🐷 자녀 적립 목표 계산기

이 계산기로 알 수 있는 것

아이 이름으로 적금이나 펀드를 모으기 시작하면서 "대학에 갈 무렵, 성인이 될 무렵에 얼마가 모일까?"가 가장 궁금해요. 이 계산기는 아이의 지금 나이, 목표 나이, 지금까지 모은 돈, 월 적립액, 연 수익률만 넣으면 목표 나이에 쌓이는 금액과 그중 낸 돈·수익을 계산해요. 거꾸로 목표 금액을 넣으면 매달 얼마를 넣어야 하는지도 알려 주고, 나이별로 돈이 얼마나 쌓이는지 표로 보여 줘요. 수익률은 사용자가 정하는 값이라서 상품 하나를 추천하지 않고, 같은 조건에서 수익률·적립액·시작 시기가 결과를 얼마나 바꾸는지 비교하는 데 맞아요.

사용법

1. 아이 나이와 목표 나이를 넣어요. 18세·19세·20세·25세 버튼으로 바로 바꿀 수 있어요. 개월 수는 (목표 나이 − 아이 나이) × 12로 세요.
2. 지금까지 모은 돈이 있으면 넣고, 매달 넣을 금액을 넣어요. 5만·10만·20만·30만 버튼이 있어요.
3. 연 수익률을 넣어요. 예금처럼 낮은 값(2~3%)부터 높은 값(5~7%)까지 바꿔 보며 차이를 보세요. 수익률이 높을수록 위험도 커지니 어디까지나 가정이에요.
4. '매년 적립액 늘리기'는 월급이 오르는 만큼 적립도 늘리고 싶을 때 써요. 3%면 2년 차부터 매년 3%씩 더 넣어요.
5. 목표 금액을 넣으면 "목표에 필요한 월 적립액"이 표시돼요. 결과 복사 버튼으로 문자나 메신저로 보낼 수 있어요.

계산 원리

• 연 수익률 R을 월 수익률 r로 바꿔요. r = (1 + R)^1/12 − 1. 연 3%면 월 약 0.2466%예요. 연 수익률을 12로 나눈 값보다 살짝 작아요.
• 매달 말에 적립한다고 보고, 한 달 지날 때마다 잔액 = 전달 잔액 × (1 + r) + 그 달 적립액으로 계산해요.
• 적립액 늘리기가 있으면 13개월째, 25개월째 …부터 적립액이 그 비율만큼 올라요.
• 역산은 월 적립액 = (목표 − 지금 돈 × (1 + r)^m) × r ÷ ((1 + r)^m − 1) 이에요. 수익률이 0%면 (목표 − 지금 돈) ÷ 개월 수로 계산해요.
• 세금, 수수료, 물가 상승은 반영하지 않아요. 결과는 세전·명목 금액이에요.

계산기는 파이썬으로 따로 짠 같은 식과 5가지 조건에서 비교해 일치하는 것을 확인했고, 역산 결과를 다시 정산하면 목표 금액이 그대로 나오는 것도 확인했어요.

직접 검산한 숫자 1: 0세부터 월 10만원, 19세까지

태어나자마자 월 10만원씩 19세(228개월)까지 넣으면 낸 돈은 10만원 × 228 = 22,800,000원이에요. 수익률에 따라 최종 금액은 이렇게 달라져요.

수익률이 0%여도 낸 돈 그대로 22,800,000원가 쌓여요. 연 3%면 30,552,459원, 5%면 37,479,229원예요. 같은 월 10만원이어도 수익률 차이에 따라 최종 금액이 14,679,229원까지 벌어져요.

직접 검산한 숫자 2: 월 적립액에 따른 차이 (연 3%, 0세→19세)

적립액이 두 배면 결과도 정확히 두 배가 돼요. 수익률이 같으면 금액은 월 적립액에 비례하기 때문에 "얼마를 목표로 하느냐"가 곧 "매달 얼마를 넣느냐"를 정해요.

직접 검산한 숫자 3: 늦게 시작하면 얼마나 줄어드나 (월 10만원, 연 3%, 19세까지)

0세에 시작하면 30,552,459원, 7세에 시작하면 17,263,354원예요. 시작이 7년 늦으면 낸 돈이 8,400,000원 줄어드는 것이 가장 크고, 수익도 4,889,104원 줄어요. 월 적립액을 늘려서 만회하려면 7세에 시작할 때 월 176,979원이 필요해요.

직접 검산한 숫자 4: 목표 금액에 맞는 월 적립액

0세에서 19세까지 3,000만원을 모으려면 연 수익률에 따라 매달 이만큼 필요해요.

0%일 때는 3,000만원 ÷ 228개월 = 131,579원이고, 3%는 98,192원, 5%는 80,044원예요. 수익률이 높아지면 같은 목표를 더 적게 넣고도 달성하지만, 수익률은 보장되지 않아서 낮은 수익률 기준으로 먼저 계획하는 게 안전해요. 적립액을 매년 3% 늘리면 같은 월 10만원(연 3%)도 39,346,338원까지 올라가요.

상황별로 이렇게 읽어 보세요

• 태어난 직후 시작하는 경우: 0세, 목표 19세, 월 5~10만원처럼 오래 두는 계획이에요. 수익률 차이가 크게 벌어지는 구간이라 3%와 5%를 나란히 비교해 보세요.
• 초등학교 때 시작하는 경우: 7세 시작은 개월 수가 144개월로 줄어요. 같은 목표를 맞추려면 월 적립액을 얼마나 올려야 하는지 목표 금액 칸에 넣어서 확인하세요.
• 이미 모아 둔 돈이 있는 경우: 돌잔치 축의금이나 용돈이 있다면 '지금까지 모은 돈'에 넣으세요. 시작할 때 목돈이 있으면 복리 효과를 더 길게 받아요.
• 월급이 오를 때: 적립액을 매년 3%씩 늘리는 계획은 처음엔 부담이 적어요. 위 계산에서 월 10만원(연 3%, 19세까지)이 늘리기 3%일 때 더 큰 금액으로 바뀌는 것을 확인할 수 있어요.
• 목표 나이를 25세로 늘리는 경우: 성인이 된 뒤 5~6년 더 두면 같은 월 적립액으로 모이는 돈이 크게 늘어나요. 나이별 표에서 5년 단위 값을 비교해 보세요.

복리 개념이 처음이라면 Compound interest (Wikipedia)를 참고하세요. 위 수치는 연 수익률을 월 복리로 환산한 단순 모델이라서 실제 상품의 이자 지급 방식과 차이가 있을 수 있어요.

돈을 모을 때 같이 생각할 것

• 목적별로 나누기: 교육비, 성인이 됐을 때 종잣돈, 비상금은 필요한 시기가 달라요. 10년 넘게 두는 돈과 몇 년 안에 쓸 돈은 운용 방식을 다르게 정하는 게 보통이에요.
• 세금·한도 확인: 아이 명의 계좌, 증여, 이자·배당 과세 기준은 제도가 바뀌어요. 이 계산기는 세전 금액이라 실제 가입 전에 금융기관이나 세무서에서 최신 기준을 확인하세요.
• 물가 반영하기: 19년 뒤 3,000만원은 지금 3,000만원보다 가치가 낮을 수 있어요. 물가 상승률이 연 2%라면 19년 뒤 금액을 지금 가치로 바꿀 때 약 0.69배(1 ÷ 1.02¹⁹)쯤 돼요.
• 부모 노후도 같이: 아이 돈만 모으다가 노후 준비가 비는 경우가 많아요. 월 가용 금액 안에서 나눠 정하세요.
• 같이 보면 좋은 도구: 저축 목표 계산기, 아동수당 계산기, 기저귀 비용 계산기.

자주 묻는 질문

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